Lån på dagen: En realitet?

Husker du reklamene som gikk på TV for noen år siden, der man fristet med såkalte SMS-lån og penger på konto samme dag man søkte om lån? Disse reklamene er for lengst forsvunnet fra norske TV skjermer, men det finnes fortsatt de som hevder at lån kan utbetales innen 24 timer fra sekundet man trykker på send-knappen.

At man kan få et lån på dagen er mildt sagt en spenstig påstand som fortjener nærmere gransking. Er det ren løgn ment for å lure impulsive forbrukere, eller finnes det faktisk noe sannhet i det? Her gir vi deg et innblikk i alt det som skjer når lånesøknaden sendes inn, og hvilken behandlingstid som er realistisk.

Å fylle ut søknaden tar tid

Det første man må gjøre er å samle inn all den dokumentasjon som kreves av banken. Da snakker vi blant annet om lønnsslipper fra arbeidsgiver(e), som bankene bruker til å foreta en risikovurdering. Som regel vil de be deg dokumentere inntekt over de 2 siste månedene, men det varierer veldig. Vi har fortsatt til gode å høre om en bank som lar være å kreve inn dokumentasjon på inntekt, så det virker til å være et ultimatum. La oss for enkelthetens skyld si at du allerede har samlet inn denne informasjonen, og har den liggende klart.

Neste steg består av å fylle ut selve søknaden på nett, enten på bankens hjemmeside eller hos en lånemegler. Ønsker du raskest mulig behandling lønner det seg omtrent alltid å søke direkte på bankens hjemmeside, da lånemeglere kan bruke litt ekstra tid. Å fylle ut søknaden vil ta alt fra 10 minutter til 1 time, avhengig av hvilken dokumentasjon som kreves. Vær forberedt på å måtte laste opp lønnsslipper i PDF/JPG-format, samt  å oppgi detaljer om eksisterende gjeld/formue.

Kredittvurdering og gransking

Når banken mottar søknaden vil den be om en kredittvurdering via søkerens personnummer. Kredittvurderingen gjøres av et separat selskap som er spesialisert på den typen arbeid. Målet er å undersøke hvorvidt låntaker sitter med eksisterende gjeld hos andre kreditorer, og hvorvidt det finnes registrerte inkassosaker/betalingsanmerkninger. De som har søkt om lån tidligere har sikkert lagt merke til det brevet som dukker opp i postkassen noen dager senere. Det norske lovverket pålegger alle selskap å varsle den personen som blir kredittvurdert skriftlig. Et annet mål med kredittsjekken er å finne ut hvilken kredittrating søkeren har. Man blir tilegnet et tall mellom 1 og 100, der den høyeste summen tilsvarer best mulig betalingsevne. En kredittrating utvikler seg over tid, og inkluderer en lang rekke forskjellige faktorer. Den kan best sammenlignes med en komplisert algoritme, og er i de fleste tilfeller hemmelig.

En slik kredittsjekk kan også trekke ut i tid, avhengig av hvor mye informasjon som finnes på søkeren. Den tar derfor minst én dag å fullføre, om ikke lenger i noen tilfeller. Det finnes såklart unntak, men det er ikke realistisk å basere seg på en raskere behandling enn 24 timer. Så fort resultatet av kredittsjekken er returnert til banken, vil den foreta sin egen individuelle vurdering av informasjonen.

Signering og utbetaling av lån

Hvis banken godkjenner søknaden, mottar man beskjed om det nærmest umiddelbart. Og før pengene kan utbetales til låntaker må gjeldsbrevet signeres. Problemet er at mange banker ikke tilbyr elektronisk signering, som betyr at man må avgi fysisk signatur i stedet. Den siste biten kan føre til en vesentlig forsinkelse hvis man har fast jobb, uten mulighet til å ta seg fri. Norske banker holder vanligvis åpent mellom kl 09.00 og 15.00, som utelukker et besøk under arbeidstiden for de fleste nordmenn. I stedet velger mange å få gjeldsbrevet levert hjem via posten, som enkelt kan legge til 4-5 dager på ventetiden.

Er roboter en del av fremtiden?

Mange hevet nok øyenbrynet nylig i det Dagens Næringsliv kunne avsløre den ferskeste medarbeideren hos BN bank. “Robbie” er navnet på den nye super-arbeideren, som sorterer gjennom millioner av lånesøknader. Han gir automatisk avslag der en søker åpenbart ikke ville fått lån til å begynne med, og sparer de andre ansatte for sløsing av tid. Roboten som søker og prioriterer søknader er gull verdt, skal vi tro de ansatte hos BN bank. Toppledelsen smiler nok også av effekten “Robbie” har på bunnlinjen i form av lavere lønnsutgifter, men det får bli en diskusjon til senere. Mye tyder også på at denne løsningen er en del av fremtiden, med langt raskere behandling av lånesøknader.

Konklusjon: Er lån på dagen mulig?

I teorien er svaret ja, men realistisk sett vil det ta lenger tid. Et mer sannsynlig anslag vil være et sted mellom 48 og 72 timer for bankene med kortest behandlingstid. Det forutsetter at banken tilbyr elektronisk signatur ved hjelp av BankID og at man søker om morgenen på en hverdag. Til syvende og sist er det verdt å nevne at de med bankkonto samme sted som lånet utstedes, vil motta pengene raskere. Alternativet er at pengene må sendes til deg, og det skjer kun til faste tider hvert døgn.